クリニック開業資金の調達で銀行から様々な条件を出されたら？

金利の安い地方銀行に融資を依頼

銀行融資は、クリニックを開業するという証明となる書類を提出して、融資の可否を決めます。

埼玉県で開業を予定されている先生が、とある地方銀行に約5,000万円の融資をお願いしました。その契約の場面に、当社のコンサルタントも立ち会いました。

そのときは、順当に契約が進み、「融資が出る」とのことだったので、コンサルタントがアドバイスしながら契約書などの必要書類をまとめました。また、契約書類に併せて、テナント契約書や火災保険の申込書、約5,000万円をどのように使用するのか、返済をどのように計画しているのかをまとめた経営計画などといった書類を提出して、審査をお願いしました。

銀行担当者の話しの流れからすると、銀行審査はすんなり通り、融資金額が一括で支払われるはずでした。

銀行から突然の融資の条件変更

その後、銀行担当者からの連絡によると、融資の許可は出たのですが、申請した金額を一括ではなく、「2回に分割で融資する。2回目は開業後に融資する。」との条件が出されました。つまり、「運転資金は開業後に融資する」というものでした。

また、テナント契約の敷金や礼金、仲介手数料などの支払いをすでにしているのであれば、追加の資料として「その領収書の写しなどの支払った証拠となる資料も付けてもらいたい」とのことでした。

その不動産契約の代金などは、自己資金から支払ったのですが、「それらを支払った残りの自己資金を銀行に振り込まなければ、融資を実行できない」とのことでした。

おそらくですが、この銀行は担当者だけでなく、その上司もクリニック開業のための融資をした経験が少なかったのでしょう。

クリニックの開業準備として、備品やインテリアの購入、電子カルテの代金支払いなどが控えているので、手持ちの資金だけですべてを準備していくためには、資金の残金が心配です。病院はすでに退職した後なので、お給料も入ってきません。

仮に、銀行に対して「条件と違うので一括で融資してもらいたい」と強く出たら、銀行からの融資を全面的に断られてしまう可能性もあります。そうなると、すでに工事を進めてしまっている先生としても困ります。

こういった場合、どのように考え、対応したら良いのでしょうか？

一般的な銀行は融資の条件が変わることが多い

今回、先生からのご相談のように、事前に銀行と融資の話しを進めていても、いざ契約の段階で融資の条件が変えられてしまう事があります。一般的な銀行融資の場合は、このような対応をしてくることが多いです。

銀行からの条件変更にどのように対応したらいいのか？

今回の様なケースでは、金利が格安であったことを良しとして、条件をすべて受け入れて、スムーズに開業ができるための資金繰りを考えることが得策です。

銀行から資金を借りないと開業ができないので、銀行に対して腹を立てても仕方がありません。

銀行としては、「このクリニックは本当に開業して、きちんと返済してくれるのだろうか？」と心配しているのです。全額支払って後から「クリニックが開業出来ませんでした」となってしまったら、融資を決定した銀行の担当者や上司は、出世の道が閉ざされてしまうかもしれません。

このように、銀行としても融資をすることに慎重になっています。今のご時世では、なおさらのことです。

開業後の健全経営を考えたら、金利の安いところから借りる方が安心出来ますので、銀行の条件に従う方が得策です。

先生にもそのようにお伝えし、ご納得いただいて銀行の条件を呑んでいただきました。そして、銀行融資が出るまでの資金繰りを検討して、融資がおりるまでの間はなるべく支払いを伸ばすように交渉して開業準備を進めることにしました。

銀行融資が条件通りに出るためには、どうしたら良いのか？

銀行によっては、クリニック開業のための金融商品を扱っているところがあります。例えば、みずほ銀行であれば、「みずほクリニックアシスト」という商品があります。

2023年11月現在であれば、融資金額が有担保で最大1億円が融資されます。また、当社の経験上、契約から融資が出るまでのプロセスが明確であり、途中で手続きや融資条件が変わることもありません。

安心して融資を受けたい先生には、このようなクリニック開業を専門とする金融商品を利用することをおすすめします。